Российское законодательство предоставляет коммерческим банкам обширные полномочия по контролю за расчетными операциями организаций, что позволяет им без предупреждения приостанавливать дистанционное банковское обслуживание, отказывать в проведении операции и запрашивать разъяснения клиентов. Блокировка счетов может осуществляться в соответствии с постановлением суда, по решению налоговых органов или по инициативе банка при возникновении у него подозрений в обналичивании незаконных доходов или финансировании терроризма.

Приостановление операций по расчетному счету влечет за собой целый ряд негативных последствий, в числе которых простои производственной деятельности, задержка платежей контрагентам, проблемы с выплатой заработной платы, начисление пеней за просрочку уплаты налогов, сборов и страховых взносов в бюджет. Поэтому любая компания, заинтересованная в скорейшем снятии блокировки с расчетного счета, нуждается в помощи квалифицированного юриста по спорам с банком.

Правовые основания отказа в транзакции и блокировки расчетного счета организации

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма» любая кредитная организация должна производить оценку операций по счетам своих клиентов на основании требований Центрального банка РФ и правил внутреннего контроля. В сентябре 2021 года ЦБ РФ опубликовал методические рекомендации, регламентирующие порядок выявления недобросовестных участников хозяйственной деятельности, на основании которых банк имеет право приостанавливать сомнительные операции, производить отключение клиент-банка и отказывать в расчетно-кассовом обслуживании.

Как отмечают юристы по 115-ФЗ, блокировка счета в коммерческом банке обычно связана со следующими обстоятельствами:

• совершение крупных финансовых операций после длительного отсутствия активности на расчетном счете;
• оплата продукции и услуг, не связанных с основными видами деятельности компании согласно ОКВЭД;
• проведение транзитных операций, не имеющих экономической обоснованности;
• некорректное указание назначения платежей в расчетной документации (без указания номера и даты заключения договора и выставления счета контрагентом);
• регулярное снятие наличных денежных средств с расчетного счета без указания конкретного целевого назначения (формулировка «на прочие цели») или с бизнес-карт сотрудников компании;
• отсутствие у организации платежей с расчетного счета в бюджет (в соответствии с методическими указаниями ЦБ РФ минимальный размер уплаченных налогов должен составлять 0,9% от совокупного оборота);
• совершение регулярных операций с цифровыми активами, ювелирными изделиями и валютой.

Под подозрение банка также попадают компании, имеющие признаки однодневок: минимальный уставный капитал, совмещение ключевых должностей, размещение по адресу массовой регистрации, взаимодействие с сомнительными контрагентами. Поэтому во избежание блокировки счета необходимо уведомлять обслуживающий банк об изменениях в регистрационных данных (ОКВЭД, адрес, руководитель), своевременно отвечать на все банковские запросы, соблюдать меры должной осмотрительности при взаимодействии с контрагентами, подробно указывать назначение каждого платежа и уплачивать налоги в пропорциональном размере с каждого расчетного счета в банках.

При возникновении сомнений в обоснованности проводимой операции кредитная организация имеет право:

• направить клиенту запрос на подтверждение операции;
• приостановить или запретить транзакцию;
• отключить доступ клиента в интернет-банкинг;
• заблокировать все средства на расчетных счетах;
• изменить степень риска клиента в неблагоприятную сторону;
• уведомить Росфинмониторинг о совершении сомнительной транзакции;
• в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом.

Для благополучного разрешения указанных проблем рекомендуется обратиться к опытному адвокату для представления интересов в банке.

Порядок действий при получении запроса на подтверждение операции

Банк может посчитать расчетную операцию своего клиента сомнительной, если она нехарактерна для конкретного бизнеса, не имеет ясного экономического смысла и цели совершения. При возникновении такой ситуации банк может приостановить транзакцию и направить организации запрос на ее подтверждение через интернет-банкинг или e-mail с одновременным SMS-уведомлением. Перечень запрашиваемых документов не ограничен и устанавливается службой безопасности конкретной кредитной организации.

Клиенту следует в установленный (обычно семидневный) срок дать аргументированный ответ на такой запрос с приложением соответствующих документов. Если компания не успевает своевременно представить необходимую информацию, рекомендуется написать своему менеджеру письмо с изложением препятствующих обстоятельств, чтобы избежать блокировки счетов и других санкций со стороны банка. Консультация юриста позволит Вам максимально грамотно подойти к сбору доказательств обоснованности хозяйственной операции. Опытный адвокат по банковскому праву произведет оценку предпринимательских рисков и подготовку ответа на требование банка.

Порядок действий в случае отказа в проведении операции

В случае отказа в проведении операции отправлять аналогичное платежное поручение бессмысленно и даже небезопасно – повторный отказ в совершении сомнительной операции является основанием для расторжения договора банковского обслуживания. Поэтому ключевой задачей на данном этапе является аннулирование первого отказа и реабилитация клиента. Быстрое и эффективное решение данной проблемы может обеспечить квалифицированный адвокат по 115-ФЗ.

Даже в том случае, когда банк отказал в транзакции без предварительного запроса, Вам необходимо собрать и направить своему менеджеру пакет документов, подтверждающих реальность и экономическую обоснованность операции. Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть представленные доказательства и отозвать свой отказ либо направить клиенту сообщение о невозможности совершения соответствующей операции. В этом случае Вы можете подать жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.

Жалоба рассматривается комиссией в 20-дневный срок с последующим принятием решения об аннулировании отказа или невозможности устранения соответствующих оснований. Если межведомственная комиссия при ЦБ РФ встала на сторону коммерческого банка и отказалась аннулировать отказ в проведении транзакции, то следующим этапом может являться обжалование незаконного решения банка в суде.

Порядок действий при блокировке расчетного счета в банке

В случае блокировки, то есть приостановлении всех дистанционных операций по расчетному счету в банке, необходимо, в первую очередь, выяснить причину такой ситуации. Счет может быть заблокирован как по решению самой кредитной организации на основании норм закона №115-ФЗ, так и на основании указаний контролирующих органов (Федеральной налоговой службы РФ, Федеральной службы судебных приставов РФ), а также в соответствии с вынесенным ранее судебным постановлением.

Если приостановка интернет-банкинга связана с решением кредитной организации, необходимо связаться со своим менеджером и запросить письменное разъяснение причин блокировки. Вероятнее всего, Вам понадобиться помощь юриста в банке для разрешения возникшей проблемы и успешного снятия блокировки со счета.

Порядок действий при расторжении договора банковского обслуживания

В соответствии с п.5.2 ст.7 Закона 115-ФЗ принятие банком двух или более решений об отказе в проведении транзакции в течение календарного года является основанием для одностороннего расторжения договора со стороны банка. При этом клиент должен вывести остатки средств с расчетного счета в 60-дневный срок, по окончании которого все денежные средства будут безвозвратно переданы в ЦБ РФ.

На данном этапе компанию подстерегает одна коварная особенность: большинство банков устанавливают специальные «заградительные» тарифы для вывода средств с закрытого расчетного счета, хотя право взимать их не установлено в законодательстве. Судебная практика в данной сфере неоднозначна, и только опытному адвокату по 115-ФЗ удастся обжаловать повышенную комиссию в судебном порядке.

Именно поэтому юристы советуют клиентом не дожидаться одностороннего расторжения договора банковского обслуживания и обнулить счет под благовидным предлогом уже после первого отказа в проведении операции. Расторжение договора с банком может быть обжаловано в межведомственной комиссии при ЦБ РФ, а также в суде.

Юридическая компания Defence Solutions предлагает своим клиентам комплекс услуг по представлению интересов в банке в любой сложной ситуации. Опытные адвокаты компании помогут подготовить комплект документов по запросу банка, выяснят причины отказа от транзакции, помогут снять блокировку со счета, обжалуют решение кредитной организации в межведомственной комиссии по ЦБ РФ или в суде.